При обращении в банк или МФО за займом многие сталкиваются с отказом в выдаче средств. Как правило, такое решение принимается сразу после ответов на вопросы оператора, а причины отказа клиенту не объясняются. Финансовые организации стремятся сотрудничать с благонадежными и лояльными заёмщиками, со стабильной платежеспособностью. Для этого перед подписанием договора необходимо проверить обратившегося за займом по многим параметрам. Сегодня эта проверка происходит автоматически и называется «скоринг». Чтобы понять как мониторят потенциальных клиентов, нужно узнать как можно больше про скоринг – что это такое, как он работает и можно ли повлиять на результаты.
В нашу речь слово «скоринг» пришло из английского языка и в дословно переводиться как «подсчёт баллов, рейтинга». В банковской сфере используется кредитный скоринг – система автоматической оценки благонадежности потенциального заёмщика. Программное обеспечение собирает данные о человеке, анализирует полученную информацию и даёт оценку возможному клиенту финансовой организации. Система проверяет человека по определенным критериям.
На деле это выглядит так – менеджер вносит в программу данные о потребителе кредитного продукта, которые получает различными путями:
Для оценки надежности используется рейтинговая система, за основу берется скоринговый бал. Чем больше их присвоено проверяемому, тем выше шанс одобрения заявки на кредит.
Скоринговая система чаще всего используется банками и микрофинансовыми организациями. В крупных предприятиях и компаниях также используют скоринг при отборе кандидатов на ответственную должность. Подобные проверки используют страховые компании, операторы сотовой связи и другие, далекие от рынка банковских услуг, организации. Каждая из них преследует свою цель.
В большинстве случаев программное обеспечение разрабатывается под конкретную организацию, при этом алгоритмы проверки клиентов тщательно скрываются и являются коммерческой тайной. Однако существуют всего 2 вида скоринга, которые используют банки и МФО:
В итоге определяется рейтинг клиента по статистическим и личным данным, на основании которого выносится решение – одобрение или отказ по скорингу.
Банки самостоятельно определяют допустимый диапазон скоринговых балов. Если рейтинг потенциального заёмщика находится в пределах нормы, финансовая организация выдаёт кредит. В случаях, когда баллы по скорингу находятся у нижних значений диапазона, анкета передаётся кредитному менеджеру, который вручную проводит дополнительную проверку обратившегося за займом.
Какие данные анализирует скоринг
Для проверки используются различные данные. Задача скоринга – всесторонне исследовать личность клиента и определить возможные риски для кредитора. Скоринговая модель аудита предполагает оценку многих критериев:
Скоринговая карта клиента содержит сотни позиций, на результат влияют все факторы в совокупности и каждый в отдельности.
Так, большой размер заработной платы повышает доверие системы к клиенту, а наличие неоплаченного штрафа за превышение скорости может нивелировать заработанные скоринговые баллы. При этом клиент может не знать об образовавшейся задолженности, а отказ по скорингу не выдаёт конкретной причины отрицательного решения.
Если заявка на кредит подаётся в офисе, менеджер может нести в систему собственные наблюдения, которые влияют на рейтинг – опрятный внешний вид, неприятный запах, адекватность поведения и т.д.
Бальная скоринговая система помогает банкам определить надежность потенциального клиента. Для этого используется шкала от 250 до 850 баллов. Путем сложения всех оценок, заёмщик может получить следующие результаты по баллам:
Оценка всех факторов производиться автоматически системой скоринга. Вес конкретного фактора заложен в программу и неизвестен даже менеджерам финансовой организации. Например, хорошая кредитная история – не всегда гарантирует одобрение заявки. Если в ходе скоринговой проверки выясниться, что будущий клиент ранее нередко прибегал к тактике досрочного погашения займов, то рейтинг такого заёмщика может понизиться из-за этого факта. Ведь банк заинтересован выдать денежные средства в долг под проценты на длительный срок, а в случае преждевременной выплаты долга финансовая организация теряет запланированную прибыль. Если ранее клиент брал займ, например на 4 года, а закрыл его через месяц, банк может отказать в выдаче кредита.
Несомненное преимущество скоринга – скорость проверки. Раньше все данные о клиенте банк был вынужден проверять офлайн в ручном режиме, этот процесс занимал от нескольких дней до 1-2 месяцев. Приходилось делать запросы о наличии недвижимости, перепроверять предоставленные заёмщиком документы. Сейчас эта процедура занимает несколько минут – система оценивает внесенные данные и автоматически подсчитывает баллы.
Явный минус такого способа проверки – принятие во внимание только сухих фактов. Невозможно повлиять на программу и изменить цену и вес того или иного фактора, скрыть неприятные факты своей биографии (например, судимость).
Помимо этого, цифровая программа не подстраивается под актуальную социально-экономическую ситуацию, из-за этого нередко потенциально кредитоспособным заемщикам выставляется необъективная оценка.
Узнать свой рейтинг по скоринг можно в Бюро кредитных историй – на сайте БКИ есть вкладка «Узнать свой ПКР». Если баллы низкие, есть несколько вариантов исправить рейтинг и повысить скоринг баллы:
Чтобы получить кредит, необходимо иметь высокий скоринговый балл. Наиболее эффективный способ соответствовать требованиям банка – изучить их на официальном ресурсе организации и подправить те моменты, которые не подпадают под высокие оценки скоринга.
Подводя итог, на вопрос о том, что такое скоринг, можно сказать, что это эффективный инструмент банковской деятельности. Благодаря системе максимально снижаются финансовые риски. Главное помните, что обмануть банк невозможно. Недостоверная информация в анкете будет сразу замечена скорингом. Поэтому лучше потратить лишние полгода, чтобы улучшить показатели, изменить кредитную историю.