Скоринг что это такое

При обращении в банк или МФО за займом многие сталкиваются с отказом в выдаче средств. Как правило, такое решение принимается сразу после ответов на вопросы оператора, а причины отказа клиенту не объясняются. Финансовые организации стремятся сотрудничать с благонадежными и лояльными заёмщиками, со стабильной платежеспособностью. Для этого перед подписанием договора необходимо проверить обратившегося за займом по многим параметрам. Сегодня эта проверка происходит автоматически и называется «скоринг». Чтобы понять как мониторят потенциальных клиентов, нужно узнать как можно больше про скоринг – что это такое, как он работает и можно ли повлиять на результаты.

Понятие и виды скоринга

В нашу речь слово «скоринг» пришло из английского языка и в дословно переводиться как «подсчёт баллов, рейтинга». В банковской сфере используется кредитный скоринг – система автоматической оценки благонадежности потенциального заёмщика. Программное обеспечение собирает данные о человеке, анализирует полученную информацию и даёт оценку возможному клиенту финансовой организации. Система проверяет человека по определенным критериям.

На деле это выглядит так – менеджер вносит в программу данные о потребителе кредитного продукта, которые получает различными путями:

• опрос обратившегося за займом;
• сверка документов;
• обращение к третьим лицам.

Для оценки надежности используется рейтинговая система, за основу берется скоринговый бал. Чем больше их присвоено проверяемому, тем выше шанс одобрения заявки на кредит.

Скоринговая система чаще всего используется банками и микрофинансовыми организациями. В крупных предприятиях и компаниях также используют скоринг при отборе кандидатов на ответственную должность. Подобные проверки используют страховые компании, операторы сотовой связи и другие, далекие от рынка банковских услуг, организации. Каждая из них преследует свою цель.

В большинстве случаев программное обеспечение разрабатывается под конкретную организацию, при этом алгоритмы проверки клиентов тщательно скрываются и являются коммерческой тайной. Однако существуют всего 2 вида скоринга, которые используют банки и МФО:

• Социодемагрофический – проверка проходит по нескольким критериям, относящихся к личности самого заёмщика.
• FICO – мониторинг кредитного поведения, истории, а также информации из баз данных, находящихся в открытом доступе – факты мошенничества, просрочек.

В итоге определяется рейтинг клиента по статистическим и личным данным, на основании которого выносится решение – одобрение или отказ по скорингу.

Банки самостоятельно определяют допустимый диапазон скоринговых балов. Если рейтинг потенциального заёмщика находится в пределах нормы, финансовая организация выдаёт кредит. В случаях, когда баллы по скорингу находятся у нижних значений диапазона, анкета передаётся кредитному менеджеру, который вручную проводит дополнительную проверку обратившегося за займом.

Какие данные анализирует скоринг

Для проверки используются различные данные. Задача скоринга – всесторонне исследовать личность клиента и определить возможные риски для кредитора. Скоринговая модель аудита предполагает оценку многих критериев:

• Пол и возраст – у многих финансовых организаций есть возрастные ограничения, например от 22 до 70 лет.
• Социальный статус – пенсионерам, студентам, временно безработным, многодетным родителям и мамам (папам) в декрете получить высокий балл сложнее.
• Семейное положение и наличие детей – учитывается количество и возраст детей, место работы и уровень дохода второй половины. Если в полной семье есть двое детей, то у заёмщика балл будет выше, чем у матери-одиночки с одним ребенком.
• Образование, место работы – наличие высшего образования повышает рейтинг, как и постоянное место службы.
• Стаж на последнем месте работы, общий стаж – сведения о трудовом стаже влияют на итог проверки. Алгоритм системы сопоставляет возраст заёмщика с возможным стажем.
• Размер заработной платы, наличие дополнительного дохода – клиент должен быть платежеспособным и иметь достаточно средств для жизни даже после ежемесячных выплат по займу.
• Кредитная история (текущие и закрытые кредиты) – рассматриваются суммы выплаченных займов, наличие или отсутствие просрочек, судебных исков финансовых организаций к заёмщику.
• Долги перед государством – берутся во внимание налоговые задолженности, неоплаченные штрафы, исковые требования
• Судимость – например, наличие условного срока значительно снижает рейтинг заёмщика.

Скоринговая карта клиента содержит сотни позиций, на результат влияют все факторы в совокупности и каждый в отдельности.

Так, большой размер заработной платы повышает доверие системы к клиенту, а наличие неоплаченного штрафа за превышение скорости может нивелировать заработанные скоринговые баллы. При этом клиент может не знать об образовавшейся задолженности, а отказ по скорингу не выдаёт конкретной причины отрицательного решения.

Если заявка на кредит подаётся в офисе, менеджер может нести в систему собственные наблюдения, которые влияют на рейтинг – опрятный внешний вид, неприятный запах, адекватность поведения и т.д.

Как подсчитываются скоринговые баллы

Бальная скоринговая система помогает банкам определить надежность потенциального клиента. Для этого используется шкала от 250 до 850 баллов. Путем сложения всех оценок, заёмщик может получить следующие результаты по баллам:

• 250-500 – низкий рейтинг, клиент неблагонадежен, в кредите откажут однозначно.
• 500-600 – низкий рейтинг, клиент с нестабильной кредитоспособностью. Есть риск невозврата кредита. Банк может выдать заём в небольшую сумму и высокий процент.
• 600-650 – средняя оценка платежеспособности. Заём выдается на жестких условиях – ограничивается сумма и срок кредита.
• 650-690 – хороший рейтинг, показывающий кредитоспособность клиента. Финансовая организация предлагает стандартные условия кредитования на сумму, оговоренную на собеседовании.
• 690-850 – кредитоспособный клиент с высокой платежеспособностью. Банк или МФО предлагают выгодные условия займа и крупную сумму кредита.

Оценка всех факторов производиться автоматически системой скоринга. Вес конкретного фактора заложен в программу и неизвестен даже менеджерам финансовой организации. Например, хорошая кредитная история – не всегда гарантирует одобрение заявки. Если в ходе скоринговой проверки выясниться, что будущий клиент ранее нередко прибегал к тактике досрочного погашения займов, то рейтинг такого заёмщика может понизиться из-за этого факта. Ведь банк заинтересован выдать денежные средства в долг под проценты на длительный срок, а в случае преждевременной выплаты долга финансовая организация теряет запланированную прибыль. Если ранее клиент брал займ, например на 4 года, а закрыл его через месяц, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсы и минусы скоринговой проверки

Несомненное преимущество скоринга – скорость проверки. Раньше все данные о клиенте банк был вынужден проверять офлайн в ручном режиме, этот процесс занимал от нескольких дней до 1-2 месяцев. Приходилось делать запросы о наличии недвижимости, перепроверять предоставленные заёмщиком документы. Сейчас эта процедура занимает несколько минут – система оценивает внесенные данные и автоматически подсчитывает баллы.

Явный минус такого способа проверки – принятие во внимание только сухих фактов. Невозможно повлиять на программу и изменить цену и вес того или иного фактора, скрыть неприятные факты своей биографии (например, судимость).

Помимо этого, цифровая программа не подстраивается под актуальную социально-экономическую ситуацию, из-за этого нередко потенциально кредитоспособным заемщикам выставляется необъективная оценка.

Как исправить скоринговые баллы

Узнать свой рейтинг по скоринг можно в Бюро кредитных историй – на сайте БКИ есть вкладка «Узнать свой ПКР». Если баллы низкие, есть несколько вариантов исправить рейтинг и повысить скоринг баллы:

• Заключить официальный брак.
• Устроиться на официальную работу с «белой» зарплатой.
• Погасить задолженности по коммунальным платежам, штрафам, налогам и другим обязательствам.
• Устранить просрочки по имеющимся кредитам.

Чтобы получить кредит, необходимо иметь высокий скоринговый балл. Наиболее эффективный способ соответствовать требованиям банка – изучить их на официальном ресурсе организации и подправить те моменты, которые не подпадают под высокие оценки скоринга.

Вывод

Подводя итог, на вопрос о том, что такое скоринг, можно сказать, что это эффективный инструмент банковской деятельности. Благодаря системе максимально снижаются финансовые риски. Главное помните, что обмануть банк невозможно. Недостоверная информация в анкете будет сразу замечена скорингом. Поэтому лучше потратить лишние полгода, чтобы улучшить показатели, изменить кредитную историю.